En caso de que no estés contento con las condiciones que te ofrece tu banco en los que respecta a la hipoteca, la mejor opción es cambiarla a otra entidad bancaria y pagar menos. La idea es que puedas tener intereses más bajos y así pagar una cuota más baja todos los meses.
En este post, conocerás el procedimiento para pagar menos hipoteca cambiándola de banco y, además, te hablamos de las mejores hipotecas para subrogación que destacan desde el comparador financiero Sin Comisiones.
¿Qué es la subrogación de hipoteca?
Hablando en términos generales, la subrogación de hipoteca es una modificación que se efectúa, básicamente, para cambiar de acreedor (cuando se refiere a bancos) o de deudor (cuando es el titular de la hipoteca). Por lo tanto, subrogar es cambiar o sustituir algo o alguien de un lugar a otro y es justamente lo que leerás a continuación.
Debes conocer que para efectuar el procedimiento de cambio o subrogación de hipoteca no necesitas el consentimiento o permiso de la entidad financiera, ni siquiera es necesario tener una cláusula de contrario que estipule lo indicado. Lo único necesario es que sea realmente una hipoteca y no un crédito ni un producto. De hecho, puedes efectuar el cambio de entidad bancaria en la búsqueda de obtener mejores condiciones. Para ello debes efectuar lo siguiente:
Busca una hipoteca con mejores condiciones
El primer paso que debes realizar es buscar una hipoteca que tenga mejores beneficios que los que posees en la actualidad. Eventualmente, para hacer este proceso debes realizar las comparaciones entre tu hipoteca actual y la subrogación que ofrecen los otros bancos. En todo caso, una de las opciones disponibles para conocer rápidamente los productos del mercado es utilizar un comparador financiero, como el de Sin Comisiones.
Comunicarte con el banco que ofrece la hipoteca
En el momento en que hallas una oferta, lo que debes efectuar es ponerte en contacto con la entidad bancaria que la comercializa. Esto es con la finalidad de conocer si dicha entidad acepta o no tu solicitud, de tal manera que puedas obtener los beneficios del cambio.
Por último, toca esperar la aprobación de subrogación
Si luego de efectuar el respectivo análisis de toda la información, deseas continuar con el procedimiento de cambiar la hipoteca de entidad bancaria y además, fue aprobado por el banco, este último se encargara de comunicarse con tu banco indicando tu deseo de subrogar la hipoteca. Ahora es momento de que tu banco confirme la nueva importe que se va a subrogar, para ello tiene un plazo de 7 días.
Ahora que la nueva entidad posee la información, tu banco tendrá la posibilidad de realizar una contraoferta en un tiempo máximo de 15 días. De hecho, anteriormente, cuando el banco presentaba una contraoferta igual o mejor que la ofrecida por el nuevo banco, estabas en la obligación de aceptarla. Pero actualmente no estás en la obligación de hacerlo y puede seleccionar la opción que desees.
En caso de que haya transcurrido 15 días y tu banco no ha hecho una contraoferta, o en caso de que no la hayas aceptado, se comenzará a efectuar la subrogación, el cual se formaliza a través de una escritura pública ante el notario.
¿Qué costes tiene cambiar la hipoteca de banco?
Sin duda alguna, efectuar este tipo de cambio son todo ventajas, pero debes de saber que cambiar la hipoteca de un banco a otro no es un proceso gratuito. Por lo tanto, es necesario que debes tener presente esta información y hacer el cálculo del mismo para conocer si es rentable o no. Los gastos importantes son los siguientes:
La comisión del proceso de subrogación
Como te podrás imaginar, este tipo de gastos en la operación es inevitable y debe ser aplicado en el capital pendiente de pago, pero solamente si se halla considerado en el contrato original de la hipoteca. Es relevante saber que esta comisión se halla limitada bajo la ley y cambian de acuerdo al periodo en que ejecutó la hipoteca y en caso de ser variable o fija.
Las comisiones cobradas por la nueva entidad bancaria
Actualmente, no es mucha la cantidad que debita la nueva entidad bancaria al momento de efectuar la subrogación, pero en todo caso puede que la nueva entidad posea su propia tasa establecida. En todo caso, debe saber que esta tasa puede ser negociable y que bajo la ley hipotecaria, dicha comisión se debe englobar en el total de los gastos de tramitación.
Otros posibles gastos
La ventaja que ofrece la nueva ley es que indica que son los bancos los encargados de asumir todos los gastos de la notaria, del registro y la gestoría. Por lo tanto, el usuario solamente debe pagar la tasación del inmueble. Este tipo de gastos también se debe aplicar en las subrogaciones, simplemente se debe abonar la tasación.
¿Cuáles son las mejores hipotecas para subrogación?
En la actualidad, son muchos los bancos que están otorgando características muy buenas pensando en el cliente, por ejemplo, mejorando su hipoteca o cambiar de variable a fijo. Por ello, a continuación, te nombraré algunos de los bancos que ofrecen mejores hipotecas para subrogación a día de hoy, según explican los expertos de Sin Comisiones:
- Subrogación a Hipoteca Fija de Openbank
- Subrogación a Hipoteca Fija de Santander
- Subrogación a Hipoteca Variable de ING
En conclusión, ¿vale la pena cambiar de entidad?
Realizando una valoración completa, te puedo decir que sí vale la pena. Lógicamente, si mudas la hipoteca a otro banco buscando una mejor oferta, por supuesto que pagarás menos todos los meses. Pero debes recordar que efectuar este proceso tiene un coste, por lo tanto, es necesario que efectúes el cálculo necesario para conocer si valdrá la pena o no proceder con el cambio.
