Es importante conocer el funcionamiento del negocio bancario. Ya que esto te ayudará a comprender los factores que definen el costo y el acceso del financiamiento que conceden las entidades bancarias. De esta manera, estarás mejor preparado para negociar con ellas.
¿Cómo ganan dinero las entidades bancarias?
Las entidades bancarias obtienen sus ingresos adquiriendo dinero barato y haciendo préstamos más caros. No obstante, desarrollar este tipo de negocio es un tanto complejo, dado que convergen las actividades de gestión del riesgo crediticio y la intermediación financiera. Las cuales se encuentran altamente reguladas, pues estas determinan el acceso al crédito y su costo. A continuación, te explicaremos mejor algunos términos:
La intermediación financiera
La intermediación financiera consiste en percibir dinero de agentes superavitarios o de quienes tienen un excedente y colocarlo con agentes deficitarios o aquellos que tienen carencia de dinero para llevar a cabo actividades económicas, todo esto a cambio de una ganancia.
La gestión del riesgo de crediticio
Prestar dinero conlleva a un riesgo de que el dinero no será devuelto. Así que cuando la entidad financiera hace préstamos a muchas personas, realiza una compensación del que no pagó, con los intereses cobrados de quienes sí hayan pagado.
Por tanto, el nivel del riesgo de crédito que asumen las entidades bancarias se define a través de un nivel estratégico. Por otra parte, para mitigar el riesgo, dichas entidades efectúan una evaluación para conocer la capacidad de pago de cada solicitante y utilizar medidas de prudencia financiera.
Préstamos y depósitos
Las entidades bancarias tienen la autorización para percibir los depósitos de ahorros de empresas y de individuos a cambio del pago de una tasa de interés. Además, también están autorizados para resguardar el dinero de forma segura. Por otra parte, pueden captar bienes vía deuda con terceros, después prestan dichos bienes empresas y a personas con el convenio de regresarlo en el futuro junto a un interés como retribución.
Regulación
Los bancos financieros no cuentan con carta libre para disponer de los depósitos de los ahorristas. Debido a que el negocio de intermediación financiera se encuentra altamente regulado por la obligación de proteger los ahorros de los clientes establecida por los gobiernos.
¿Cómo determinan las tasas de interés de un préstamo?
Las tasas de interés deben cubrir el costo del dinero, la pérdida por incumplimiento, los gastos operativos y el margen de ganancia objetivo. Analicémoslo a continuación en detalle:
Costo del Dinero
Comprende los intereses a pagar por los fondos captados, el coste del resguardo del dinero y el encaje legal.
Gasto Operativo
Esto tiene que ver con los gastos que soportan la estructura para realizar la operación del negocio bancario. Es decir, la infraestructura física, de redes y de sistemas informáticos.
Riesgo de Incumplimiento
Es el riesgo de impago de un préstamo. De manera que los intereses pagados por otros individuos puedan cubrir futuros impagos.
Rentabilidad objetiva de la entidad financiera
El objetivo del negocio bancario consiste en ganar dinero usando como bien el mismo dinero. Por tanto, su rentabilidad procede de una apropiada gestión del riesgo de crédito y un adecuado pricing del costo del crédito.
Ahora que conoces cómo funciona el negocio bancario será más fácil entender el trabajo que realizan las entidades financieras y los factores que guían las decisiones que toman. De esta forma tendrás el conocimiento para negociar mejor cuando solicites un préstamo bancario.
